新冠疫情隔离险到底是真香还是智商税

“隔离1天能领，一杯奶茶钱包一年”。

疫情期间，各大保险公司关于隔离险的宣传不知道您是否听说过？

“隔离险”其实是意外险的一种，投保只要在网上一键下单就能完成、而且保费价格一般只要几十块，一度成为了“网红产品”。那么，隔离险真的如同保险公司宣传的那样，“隔离一天就给”吗？其实并不然，这里面大有文章。

一、“封控区”不等同于“高风险地区”

无独有偶，林女士也于今年3月购买了一款复星联合爱无忧的隔离险，当时保险公司宣传“只要因居住区被划定为中高风险地区而被要求强制隔离的，可以获得赔付。”

从今年3月28日起，林女士所在的小区因为出现阳性病例而开始进行“封闭管理”，两个月内，小区总计上榜“上海发布”13天。5月份，林小姐向保险公司申请理赔，保险公司却直接拒绝。

保险公司认为，投保约定只有居住区被划为中高风险的地方方能获赔，而上海疫情从3月28日以后，并未划定过任何中高风险地区，因此，林女士的理赔申请不符合投保约定。

林女士非常不理解，虽然上海当时没有划定中高风险地区，但是却以封控区、管控区、防范区的三区标准来进行防疫管理的，难道“换了个马甲”保险公司就不认了？

二、隔壁邻居阳性不算“密切接触者”

今年三月起，李先生因为所在楼栋陆续出现阳性病例，一直被封控在家。

他曾在三月初购买了众惠保险的“惠无忧防疫保”，当时保险公司承诺，只要被保险人符合“在同一空间内与确诊病例或疑似病例发生密切接触事实”，并因此被隔离，即可按每天元，最高获得60天的隔离津贴。

李先生认为，自己的楼被疾控部门认定为“阳楼”，且阳性患者就住在自己隔壁，日常生活中免不了和阳性邻居有接触，并且根据疾控部门的认定，自己的确被按照密切接触者手势进行了隔离，所以理应获得赔付。然而，当他拿着小区居委开具的居家隔离证明，向保险公司申请理赔时，却被保险公司驳回了。

保险公司的理由是，“所谓的同一空间”是指只有与确诊患者同处一室，因此李先生的情况不符合理赔规定，所以拒赔。

李先生十分纳闷，当时上海在疫情防控新闻发布会上说得很清楚，密切接触者并不仅限于同处一室，同一栋楼的隔壁邻居，楼上楼下有确诊病例，在一定条件下也会被认定为密切接触者，怎么保险公司就不认了呢？

那么，保险公司对“密切接触者”“中高风险地区”的理解与消费者的理解发生不一致时，到底听谁的呢？

事实上，《保险法》第30条有明确规定，采用格式条款订立的保险合同，对合同条款有争议的，应当按照通常理解来解释；与此同时，对合同条款有两种以上解释的，应当作出有利于被保险人和受益人的解释。也就是说，对于保险合同中的“密切接触者”、“中高风险地区”的定义理解有偏差的，最终解释权不能归属于保险公司，而应当按照对绝大多数普通消费者有利的解释来理解。保险公司单方面拒绝理赔是不合法的。

芝士独角兽评述：3月份上海疫情全面爆发，导致原本因为疫情被隔离的“小概率事件”一下子变成了“大概率事件”，保险公司面临始料不及的赔付压力。但是，保险公司作为成熟的市场主体，在推出此类产品时，就理应做好精算设计，考虑产品风险承受度，而不是在风险来临时，选择漠视保险合同及法律法规，通过拒赔来减少损失。

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